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　　身边越来越多车主续保车险时，只选交强险+第三者责任险，放弃车损险、座位险、划痕险等一堆附加险，一年保费直接省出一两千。不少人以为这是老司机“艺高人胆大”，车技好到不用怕事故。但常年处理交通事故的交警明确提醒：这和车技半毛钱关系没有，全是现实逼出来的精明选择。

　　2026年车险新规全面落地后，全国车险投保数据彻底变了：约42%的车主主动放弃车损险，车龄8年以上的老车，弃买车损险的比例超6成。大家不再盲目买“全险”，而是精准锁定最核心的两个险种，背后藏着养车成本、保障性价比、风险认知的三重现实考量，每一条都戳中普通车主的心窝。

　　先把最基础的概念说透，避免新手踩坑：交强险是国家强制必买的，不买不能上路、过不了年检，被查还要扣车罚款，是合法开车的“底线门槛”；三者险是商业险里的“保命险”，专门赔事故中对方的人伤、车损，是避免倾家荡产的核心保障。这俩组合，是合法上路+兜底大额风险的最低配置，也是当下最贴合普通人需求的投保方案。

　　现在养车有多贵？油费、停车费、保养费、违章罚款，每一笔都是固定支出，普通家庭用车一年养车成本少说也要1万多。车险作为大头支出，车主们不得不算细账，能省则省。

　　2026年新规前，很多4S店推销的“全险”，一套下来动辄三四千，里面包含车损险、盗抢险、涉水险、玻璃险、划痕险等七八个险种，看似全面，实则大部分用不上。新规后，车损险保费虽有调整，但对老车来说依旧不划算：一辆开了7年、残值4万左右的家用车，车损险一年还要1500元左右，而小刮小蹭修一次只要几百块，自己掏比走保险更划算——走保险不仅麻烦，还会影响次年保费折扣，里外里更亏。

　　再算一笔直观账：6座以下家用车，交强险基础保费950元，连续3年不出险最低能降到617.5元；300万保额三者险一年只要1000元左右，俩险种加起来一年才1600多块。要是再买车损险，直接多花1500元，总保费翻一倍。对每天通勤代步、收入普通的车主来说，这笔钱能加好几箱油，够做两次基础保养，没必要花在“大概率用不上”的险种上。

　　交警也坦言：现在车主投保越来越理性，不再被“全险更安心”的话术忽悠，而是把钱花在刀刃上——先保赔不起的大风险，再管能承担的小损失。交强险+三者险刚好覆盖“不违法、不赔穷”的核心需求，剩下的钱留着应对日常养车，比买一堆闲置险种实在多了。

　　这是车主放弃附加险最核心的原因，也是交警反复强调的关键：不是所有车都适合买车损险，老车、廉价车买车损险，就是保费倒挂、得不偿失。

　　2026年车险新规明确，车损险保费按车辆实际残值计算，但理赔时也按残值赔，车辆越老、价值越低，保障越鸡肋。举个线万家用轿车，现在残值只剩3万，车损险一年保费仍要1200元。要是发生小剐蹭，维修费用500元，自己掏比走保险省事；要是发生大事故报废，保险公司最多赔3万，可连续3年买车损险就要花3600元，比修车、赔车的钱还多。

　　更现实的是，现在车辆维修成本透明，老车配件便宜，小事故自己修完全扛得住；大事故的话，老车本身价值不高，就算不修、直接报废，经济损失也在可承受范围内。反观车损险，不仅保费高，理赔还繁琐：定损压价、指定维修点、免责条款多，很多车主理赔一次就心累，干脆直接放弃。

　　还有个关键细节：2026年三者险全面升级，保额上限提至1000万，还默认包含不计免赔，不用额外花钱。以前怕撞豪车、撞伤人赔不起，现在300万保额就能覆盖绝大多数事故，一线块。与其花大钱保自己的老车，不如加几十块把三者险保额提上去，这才是真正的风险防控。

　　对比下来，车损险的尴尬一目了然：新车、豪车维修贵，值得买；老车、廉价车残值低，没必要买。而国内私家车保有量中，车龄5年以上的占比超70%，这也是为什么超4成车主直接弃买车损险，只留交强险+三者险。

　　很多人误以为只买俩险种是“侥幸心理”，其实恰恰相反，这是车主对驾驶风险的精准判断，比盲目买全险更理性。

　　首先，现在车主驾驶习惯越来越规范，尤其是驾龄5年以上的老司机，事故率仅为新手的五分之一。他们日常通勤路线固定，多在市区低速行驶，一年行驶里程不足1万公里，小刮小蹭概率极低，就算发生，也能轻松承担维修费用，没必要为了这点风险花大价钱买保险。

　　其次，交强险2026年新规优化后，保障更务实：有责事故死亡伤残赔偿限额20万元，医疗费用2万元，财产损失2000元，基础保费不变，保费浮动更友好。日常小事故，交强险就能兜底；稍微大一点的事故，三者险直接接力，完全不用自己掏钱赔对方。

　　交警处理事故时见过太多反面案例：有人只买交强险，三者险买100万都嫌贵，结果撞伤人赔150万，自己掏50万积蓄；也有人买了全险，却因为三者险保额不足，最后还是要自掏腰包。真正的风险，从来不是自己的车受损，而是赔不起别人的损失，这也是交警反复建议“交强险+高保额三者险”的原因。

　　还有个容易被忽略的点：2026年交强险费率浮动更人性化，无责赔付不算出险记录，连续不出险折扣越来越大。老司机常年零事故，交强险保费越交越低，再搭配低价三者险，一年保费省一半，保障还没缩水，性价比直接拉满。

　　除了车损险，很多销售推销的附加险，对大多数车主来说都是“智商税”，2026年新规后，更不用花冤枉钱：

　　座位险：性价比极低，5座车每座5万保额，一年保费300多，不如买驾乘意外险，100块能保100万/座，保障还更广；

　　划痕险、玻璃险：理赔门槛极高，单独划痕、单独玻璃破碎才赔，小修几百块，走保险反而丢折扣，完全没必要；

　　涉水险、自燃险、盗抢险：2026年已全部并入车损险，不买车损险就不用考虑，而且现在车辆防盗、质保完善，出险概率比中彩票还低；

　　各种捆绑附加险：4S店常捆绑销售的“增值险”，大多是噱头，新规明确禁止强制捆绑，遇到直接拒绝。

　　交警特别提醒：交强险+三者险是性价比最优解，但不是“万能解”，以下3类车主，千万别跟风放弃车损险，否则出事悔不当初：

　　车龄3年以内的新车：新车残值高，维修成本贵，小剐蹭修一次也要几千块，车损险能完美兜底；

　　豪华车、新能源汽车：豪车配件贵，新能源车三电系统维修成本高达车价一半，没车损险，一次事故就能损失几万；

　　新手司机、经常跑高速/复杂路况的车主：事故概率高，自身控风险能力弱，车损险能减少自身车辆损失。

　　简单总结投保公式：老车、廉价车、老司机=交强险+300万三者险；新车、豪车、新手=交强险+300万三者险+车损险。一线城市、豪车密集区，三者险直接上500万，多花几十块，安心一整年。

　　越来越多人只买交强险+三者险，从来不是车技好，而是养车成本上涨、车险性价比失衡、风险认知理性化的必然结果。2026年车险新规的核心，就是让车主按需投保，不花冤枉钱，不再被“全险”绑架。

　　车险的本质，是用小钱转移自己扛不住的大额风险，而不是给所有小损失买单。交强险保合法上路，三者险保不倾家荡产，这俩就是普通车主最需要的保障。放弃鸡肋的附加险，把省下来的钱用在养车、生活上，才是最接地气的精明。

　　本文基于2026年全国统一执行的车险新规解读，政策与数据均为当前最新标准，无地方试点差异。最后想问问大家：你今年车险买了哪些险种？有没有跟风放弃车损险？你觉得交强险+三者险，到底够不够用？欢迎在评论区分享你的投保经验，帮更多车主避坑！

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